20. 下列對於「被保險人死亡時，未滿期保費處理原則」的敘述，何者錯誤？
(A) 人壽保險契約含其他保險給付者，如傷害身故加倍給付或特定疾病身故給 付，當該被保險人身故時，保險公司除依照契約條款規定給付保險金外， 另應退還其他未給付部分之解約金或未滿期保費給要保人，但其他給付成 本之計算已考慮死亡脫退因素者，不在此限，惟應於要保書上揭露
(B) 傷害保險契約之被保險人因疾病身故致契約效力終止時，不論本契約是否 已領有任何一種保險金，保險公司應依照契約條款規定主動退還本契約之 未滿期保險費給要保人
(C) 傷害保險契約之被保險人因意外傷害身故致契約效力終止時，不論本契約 是否已領有任何一種保險金，保險公司應主動退還解約金給要保人
(D) 健康保險契約之被保險人因身故致契約效力終止時，不論本契約是否已領 有任何一種保險金，保險公司應主動退還解約金或未滿期保險費給要保 人，但本契約已給付身故保險金且其他給付成本之計算已考慮死亡脫退因 素者，不在此限，惟應於要保書上揭露

核心觀念：未滿期保費與解約金的退還原則

• 【大白話】：一碼歸一碼。如果被保險人死掉了，導致保險契約辦不下去了，只要保險公司當初算保費時沒有把「死亡機率（死亡脫退）」算進去、且這次死因沒拿到身故保險金，保險公司就必須把後面還沒到期、多收的保費（未滿期保費）或保單價值（解約金）吐出來還給要保人。

選項逐一拆解與抓Bug

(A) 人壽保險契約附帶其他給付

• 【講故事】：你買了一套「頂級全餐」，裡面包含主餐（壽險）跟兩道小菜（傷害身故加倍、特定疾病給付）。今天你因為一般身故把主餐（壽險保金）吃完了，契約結束。那另外兩道還沒上桌、你也吃不到的小菜（其他給付）怎麼辦？保險公司當然要把小菜的錢（未滿期保費或解約金）退給你。除非，當初買全餐時，店家就已經因為「你可能吃到一半會走人」而給了特價（已考慮死亡脫退因素），且在菜單（要保書）上寫得很清楚，那就可以不退。

• 評斷：這觀念完全正確。

(B) 傷害保險（意外險）因為「疾病」身故

• 【講故事】：你買了一張「跌倒骨折險（意外險）」，保期一年。結果才到第三個月，被保險人不幸因為「癌症（疾病）」過世了。因為癌症不是意外，意外險一毛錢都不會賠，但這張保單也因為人走了而自動終止。這時候，後面九個月你根本不可能發生意外了，保險公司憑什麼收錢？所以保險公司必須主動退還未滿期保費。

• 評斷：這觀念也完全正確。

(C) 傷害保險（意外險）因為「意外」身故 ── ★ 抓到 Bug 了！

• 【講故事】：你買了「意外險」，結果真的因為「意外」不幸身故了。這時候保險公司會啟動最高大招，直接把幾百萬的「意外身故保險金」全額賠給受益人。既然保險公司都已經把這個契約的最高上限（主餐）賠給你了，這張保單的階段性任務就圓滿達成。既然都賠大條的身故金了，怎麼會是退「解約金」給要保人呢？

• 你可以這樣想比較好：意外險是「一年期不還本」的產物，它平常根本沒有解約金（保單價值準備金）這種東西。意外身故是直接賠「意外身故保險金」，而不是退解約金。

• 評斷：錯誤，這就是我們要選的答案。

(D) 健康保險（醫療險）身故

• 【講故事】：你買了「住院醫療險」，結果被保險人身故了，醫療險契約終止。一樣的道理，人都走了以後就不會再住院了，後面沒用到的保費或解約金要退還。除非這張醫療險本身就自帶「身故退還保費」功能（已給付身故保險金），而且設計時已經算過脫退率、在要保書寫清楚了，才可以不退。

• 評斷：這觀念完全正確。