23 下列何種自負額制度的設計，隨著個別保險事故中損失金額的增加，被保險人需承擔的自負額金額愈高，較有利於保險人減少道德風險與抑制損失擴大？
(A)累積式自負額
(B)消失式自負額
(C)起賠式自負額
(D)定率式自負額

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統計： A(25), B(3), C(17), D(43), E(0) #3454059

詳解 (共 2 筆)

#6469370


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#7390264
  • (d) 定率式自負額 (Percentage Deductible) ── 正確答案
    • 機制：保險公司規定被保險人必須自行承擔一定「比例」的損失金額。
    • 為什麼符合題意：因為自負額是按比例計算，所以當損失金額愈高時，被保險人自己要承擔的實質金額也會隨之增加。這會促使被保險人在事故發生後努力搶救、抑制損失擴大，否則損失愈大自己賠得愈多，能有效降低道德風險。
其他選項不正確的原因
  • ❌ (a) 累積式自負額 (Aggregate Deductible)
    • 機制：在特定期間內（通常為一年），將所有保險事故的損失金額進行累加，超過約定總額後，保險公司才開始給付。
    • 錯誤原因：這通常用於健保或多次小型損失的財產險，主要目的是為了消除頻繁發生的小額賠案，與「單一事故中隨損失增加而提高自負額」的設計不同。
  • ❌ (b) 消失式自負額 (Disappearing Deductible / Sliding Deductible)
    • 機制：當損失金額較小時，被保險人要自行承擔自負額；但隨著損失金額增加，自負額的金額反而會逐漸減少甚至完全消失（改由保險公司全額理賠）。
    • 錯誤原因：這與題目要求的「損失愈大、自負額愈高」恰好相反。消失式自負額反而容易誘使被保險人故意擴大損失以規避自負額，具有較高的道德風險。
  • ❌ (c) 起賠式自負額 (Franchise Deductible)
    • 機制：損失金額低於約定額度時，保險人不予理賠；一旦損失金額超過該額度，保險人就會全額理賠（自負額直接歸零）。
    • 錯誤原因：這種設計在損失接近起賠點時，被保險人會極度傾向於擴大損失以跨過起賠門檻，從而獲得全額理賠，非常不利於抑制損失擴大。
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