6. 李四與妻子育有兩個子女，長女今年 15 歲，長子今年 12 歲。李四請保險顧問 為自己、配偶及兒女規劃一張家庭保單（Family Policy）。有關家庭保單的敍 述，下列何者錯誤？
(A) 以李四為主要被保險人，簽發終身壽險主約保單，配偶與子女的保障則是 以批單方式簽發定期壽險。
(B) 主約的保費依據李四的年齡計算；子女的保費是依據被保險子女的人數計 算，保險期間內出生的新生兒可以加入保障，但保費會隨子女人數增加而 增加。
(C) 當李四身故時，則配偶與子女之保險通常成為繳清保險。
(D) 子女的保障以特定年齡(例如 20 歲)為上限，當子女達承保年齡上限時保障 終止，但享有轉換權，可轉換成任何終身壽險計劃，不須提供可保性證明。

為什麼 (B) 是錯誤的？

家庭保單（Family Policy）在設計上有一項對多子家庭非常有利的「包攬特色」：

• 正確的費率計算方式： 子女部分的保費通常是固定費率（依據一個平均值計算），並不會因為子女人數增加而按人頭線性增加。

• 新生兒的保障： 在保險期間內出生或收養的新生兒，通常在出生滿一定天數（例如 14 天）後，就能自動納入保障，且通常不需額外加收保費。

因此，選項 (B) 中提到「保費會隨子女人數增加而增加」的敘述是錯誤的。

系統化複習：其他選項為什麼正確？

為了確保你的保險觀念沒有遺漏，我們順便用系統化思維拆解其他正確的選項：

• (A) 結構設計： 家庭保單的核心是以經濟支柱（此題為李四）作為主約被保險人（通常是終身壽險），配偶與子女則是以附加條款（批單）的方式依附在主約下，提供定期壽險保障。這能大幅節省行政成本。

• (C) 豁免與繳清： 當主要經濟支柱（李四）不幸身故時，為了保障留下來的妻小不會因為頓失經濟來源而讓保單失效，配偶與子女的定期險通常會自動轉為繳清保險（Paid-up Insurance），也就是不需再繳保費，保障持續到原定期限屆滿。

• (D) 轉換權（Conversion Privilege）： 子女身為附加險被保險人，保障確實有年齡上限（常見為 20 或 23 歲）。為了避免子女長大獨立後因體況變差而無法投保，保單會賦予「轉換權」，讓他們在滿期時可以免體檢（不須提供可保性證明）轉換為獨立的終身壽險。