65.有關消費金融產品之債權回收，下列敘述何者錯誤？
(A)應注重催收績效，也應關心催收之品質
(B)給付給委外公司之佣金應由專人確實覆核
(C)委外催收可直接與受託機構簽訂契約，毋庸訂定作業辦法
(D)與客戶簽定聲明書或切結書等文件，須由法務人員確認其適法性

一、 為何要「啟動加速條款」？（法律層面的必要性）

1. 破除「期限利益」，成就抵銷的法定要件

   • 法律障礙：依《民法》第 334 條規定，主張債務抵銷的前提是「雙方債權均已屆清償期」。分期付款的借款人享有「期限利益」（未到期的期數無須提前還款）。

   • 關鍵作用：如果銀行不啟動加速條款，借款人僅有「當期逾期未繳的本息」到期。此時銀行依法只能抵銷當期欠款（例如幾千或幾萬元），對於剩餘數百萬元的未到期本金無權動用其存款抵銷。

   • 解除限制：宣告加速條款後，借款人的全數借款視為立即到期，銀行對借款人的全部放款債權清償期皆已屆至，具備全額抵銷的法律基礎。

2. 擴大求償範圍，加速法律追索時效

   • 一旦全部債務視同到期，銀行無須每個月等客戶違約才追討一次，可立即針對「全部剩餘本金＋利息＋違約金」聲請支付命令、假扣押、聲請拍賣擔保品或提起訴訟，避免求償時限延宕導致擔保品貶值或損害擴大。

二、 為何要「行使存款圈存」？（實務操作的防衛性）

1. 防範借款人瞬間脫產

   • 銀行存款具備高度流動性，客戶透過網路銀行、行動支付或 ATM，幾秒鐘內即可將帳戶資金轉移一空。

   • 銀行啟動內部抵銷作業需要時間（包含審查、核印、發出意思表示通知）。若不先在系統端進行圈存（暫時凍結提領權限），借款人一察覺信用異動，往往會第一時間領光存款，使銀行失去最直接的受償來源。

2. 對抗其他債權人與法院扣押命令

   • 當債務人財務惡化時，通常不只欠一家機構款項。若其他債權人先向法院聲請強制執行扣押存款，法院命令送達時，銀行帳戶若已被圈存且債權已屆期，銀行可依法向法院具狀主張行使優先抵銷權，直接由該筆存款優先受償，無須將資金拱手交出或與其他普通債權人按比例分配。

3. 合規控制風險（以實際欠款為限）

   • 圈存屬於銀行內部的風險控制動作，按法規與內控規範，圈存金額必須以「實際欠款金額為限」，既保全了銀行的債權，也避免超額凍結客戶財產而引發民刑事侵權爭議。